Lorsque l’on contracte un crédit immobilier, la banque exige presque toujours une assurance emprunteur. Elle n’est pas imposée par la loi, mais dans les faits, impossible d’obtenir un prêt sans cette couverture. L’assurance emprunteur protège la banque contre le risque d’impayé, mais elle protège surtout l’emprunteur et sa famille : en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, c’est l’assureur qui prend le relais pour rembourser tout ou partie du capital restant dû.
Cette sécurité a cependant un coût, et les conditions varient fortement d’un contrat à l’autre. Heureusement, plusieurs réformes successives ont renforcé les droits des emprunteurs et ouvert la concurrence. Résultat : il est aujourd’hui possible de réduire considérablement le prix de son assurance, à condition de bien s’informer… ou de se faire accompagner par un courtier spécialisé comme le Groupe Hueber Assurances.
Les grandes lois qui ont changé l’assurance emprunteur
Souscrire une assurance emprunteur ne se résume pas à accepter le contrat proposé par sa banque. Depuis plus de dix ans, plusieurs réformes ont profondément modifié le marché. Leur objectif est simple : donner plus de liberté et de pouvoir de négociation aux emprunteurs, afin de réduire le coût de l’assurance et de mieux adapter les garanties aux besoins réels.
La loi Lagarde (2010)
Cette loi a instauré la « délégation d’assurance », c’est-à-dire la possibilité de choisir un assureur externe plutôt que le contrat de groupe proposé par la banque. Pour un jeune emprunteur en bonne santé, cela peut représenter des économies substantielles. La seule exigence : que les garanties soient équivalentes à celles imposées par la banque.
La loi Hamon (2014)
Elle permet de résilier et de changer d’assurance à tout moment durant la première année suivant la signature du prêt, sans frais ni pénalité. Si vous avez accepté l’offre de la banque dans l’urgence, vous pouvez donc basculer vers une assurance plus compétitive dès les 12 premiers mois.
L’amendement Bourquin (2018)
Il offre la possibilité de résilier son contrat chaque année, à la date anniversaire, pour passer à une formule plus avantageuse. Sur un crédit long (15, 20 ou 25 ans), cela représente une opportunité d’économiser plusieurs milliers d’euros.
La loi Lemoine (2022)
Depuis 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans attendre une échéance annuelle. Cette loi supprime aussi le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € arrivant à échéance avant 60 ans, ce qui facilite l’accès à l’assurance pour les profils ayant connu des problèmes de santé.
Point de situation sur l’assurance emprunteur
Ces réformes successives ont fait basculer l’assurance emprunteur d’un produit figé et imposé par les banques à un marché beaucoup plus ouvert. Aujourd’hui, chaque emprunteur dispose d’une liberté réelle pour comparer, négocier et changer de contrat à tout moment. Mais cette liberté s’accompagne aussi d’une plus grande complexité dans le choix. C’est pourquoi l’accompagnement d’un courtier comme le Groupe Hueber Assurances est devenu indispensable : il permet de tirer pleinement profit de ces lois, tout en sécurisant votre projet immobilier.
Protection des risques liés au crédit
L’assurance emprunteur n’est pas seulement une formalité administrative : c’est une couverture qui protège contre plusieurs aléas de la vie pouvant fragiliser votre capacité à rembourser un crédit.
Elle intervient en cas de décès, afin que le capital restant dû soit réglé sans peser sur vos héritiers. Elle couvre également la maladie ou l’invalidité, qui peuvent entraîner une incapacité totale ou partielle à travailler. Dans ces situations, l’assureur prend en charge tout ou partie des mensualités. Enfin, certains contrats prévoient une garantie perte d’emploi, avec une prise en charge temporaire des échéances sous conditions.
Questionnaire médical et convention AERAS
Dans la majorité des cas, l’assureur peut demander un questionnaire médical pour évaluer votre niveau de risque. Celui-ci doit être rempli honnêtement, car il conditionne l’acceptation du contrat et le calcul de la prime.
Cependant, certaines situations médicales dites « à risque aggravé » peuvent compliquer l’accès à l’assurance. Pour y remédier, la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite la couverture des emprunteurs concernés. Elle permet, dans certains cas, d’alléger ou même de supprimer le questionnaire médical, afin de ne pas pénaliser des profils ayant connu des problèmes de santé.
Cette mesure s’inscrit dans un cadre plus large visant à rendre l’assurance accessible au plus grand nombre, notamment depuis la loi Lemoine.
Liberté de choix : immobilier et consommation
Il est important de rappeler que l’assurance emprunteur est devenue incontournable pour les crédits immobiliers, mais elle n’est pas légalement obligatoire pour les crédits à la consommation. Néanmoins, certains prêteurs peuvent l’exiger comme condition d’octroi.
Même dans ce cas, vous gardez la liberté de comparer les offres et de sélectionner le contrat qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget. C’est une opportunité pour ajuster votre couverture, bénéficier de meilleures garanties et optimiser le coût global de votre crédit.
Le rôle clé du courtier dans le choix de l'assureur emprunteur
Chercher seul son assurance emprunteur, c’est prendre un risque réel. Un contrat mal choisi peut vous coûter plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt, et une garantie insuffisante peut mettre en péril l’acceptation de votre dossier par la banque. Dans ce contexte, l’accompagnement d’un courtier n’est pas un simple atout, c’est une nécessité.
Avec le Groupe Hueber Assurances, vous bénéficiez d’une expertise indépendante et d’un accompagnement humain, pensé pour sécuriser votre projet et optimiser vos garanties. Leur approche repose sur quatre piliers :
1. Analyse personnalisée
Chaque emprunteur a un profil unique. Le Groupe Hueber Assurances prend le temps de comprendre votre situation (âge, santé, profession, projet immobilier) pour cibler les garanties essentielles et écarter les options inutiles.
2. Comparaison neutre et transparente
Contrairement aux banques qui défendent leurs contrats de groupe, un courtier indépendant compare les offres de plusieurs assureurs. Le Groupe Hueber Assurances met en avant les points forts et les limites de chaque solution pour vous orienter vers une couverture claire, fiable et adaptée à votre budget.
3. Accompagnement à la souscription
Constituer un dossier d’assurance emprunteur peut vite devenir complexe. Le Groupe Hueber Assurances prend en charge les démarches administratives, gère les échanges avec la banque et l’assureur et s’assure que les délais soient respectés. Vous gagnez du temps, de la sérénité et la certitude d’un contrat validé sans accroc.
4. Suivi régulier et ajustements
Un contrat d’assurance emprunteur s’étale souvent sur 15 à 25 ans. Les besoins, eux, évoluent. Le Groupe Hueber Assurances effectue un suivi annuel, vérifie la compétitivité de votre contrat et vous accompagne si une offre plus avantageuse apparaît. C’est la garantie d’une couverture toujours adaptée et d’économies sur le long terme.
L’assurance emprunteur est indispensable pour obtenir un crédit immobilier, et parfois exigée pour un prêt à la consommation. Les lois Lagarde, Hamon, Bourquin et Lemoine ont considérablement élargi vos droits, en vous permettant de comparer, de résilier et de changer de contrat plus facilement.
Toutefois, exercer cette liberté seul peut s’avérer complexe et risqué. C’est pourquoi l’accompagnement du Groupe Hueber Assurances est un véritable gage de sécurité. Vous bénéficiez d’un conseil objectif, d’une comparaison transparente, d’une gestion simplifiée et d’un suivi dans la durée.
Avec le Groupe Hueber Assurances, vous avez la certitude de souscrire une assurance adaptée à votre profil et à votre budget, tout en respectant les exigences de la banque. C’est la garantie d’un crédit sécurisé, au meilleur coût, et d’une tranquillité d’esprit durable.
