Au moment de signer un prêt immobilier à deux, la banque demande de fixer une quotité pour chaque co-emprunteur. Ce pourcentage correspond à la part du capital restant dû que l’assureur rembourse en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail. Le total des quotités doit atteindre au moins 100 % et peut monter jusqu’à 200 %, comme nous l’expliquons dans notre guide. Selon la formule retenue, ce qu’il reste à rembourser au conjoint après un coup dur peut aller de zéro à la totalité du prêt.
Avant de comparer les répartitions, nous passons en revue les critères qui orientent le choix, les éléments qui font varier la cotisation et les ordres de grandeur à connaître. Nous détaillons ensuite le 50/50 : son fonctionnement, ses avantages et ses limites, et les situations où il convient. Le 100 % sur une seule tête vient après. C’est une configuration peu fréquente, mais certains couples ont de bonnes raisons de la retenir. Le 100/100 suit, avec son mode de fonctionnement, ses effets en cas de sinistre et les profils auxquels il s’adresse. Pour finir, nous voyons comment améliorer votre profil d’emprunteur pour alléger la cotisation.
Depuis 2014, Groupe Hueber Assurances aide les emprunteurs à paramétrer leur quotité, à comparer les contrats du marché et à changer d’assurance quand leur situation évolue.
Quels sont les critères à évaluer lors du choix de la quotité?
Choisir la bonne quotité par tête nécessite de réfléchir à la couverture la plus adaptée selon votre situation. Voici quelques critères qui aiguilleront votre décision :
- les revenus de chaque emprunteur
- la capacité à rembourser seul le crédit
- la stabilité professionnelle
- l’âge et l’état de santé
- la présence d’enfants
- le type de projet immobilier (la résidence principale nécessitant une protection accrue)
De quoi dépendent les coûts d’une assurance emprunteur?
Voici de quoi dépendent les coûts de cotisation globale d’une assurance emprunteur :
- L’âge : un couple de 30 ans paiera un taux moyen de 0,30% du capital emprunté en quotité 100/100 avec un assureur alternatif, contre 0,72% pour un couple de 50 ans
- L’état de santé : tout antécédent médical entraîne une surprime (par exemple, un emprunteur diabétique ou avec des antécédents cardiaques peut voir son taux individuel majoré de 20% à 100% selon la gravité)
- Le statut fumeur : cela induit une surprime de 20 à 50% selon les assurances
- Professions et pratiques sportives à risque
- Montant et durée du prêt : plus vous empruntez et plus la durée est longue, plus le coût total augmente mécaniquement, même si le taux reste identique
Combien coûte une assurance emprunteur?
Le coût de l'assurance emprunteur est souvent exprimé en pourcentage du capital emprunté et peut fluctuer entre 0,05% et 1,00% de ce montant annuellement, selon le profil de l’emprunteur ainsi que les garanties choisies comme la garantie décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), ITT (Incapacité Temporaire de Travail), IPP (Invalidité Permanente Partielle) ou encore la garantie perte d'emploi.
Chez Groupe Hueber Assurances, nous accompagnons nos clients dans l’analyse de ces différents critères afin de comparer les contrats disponibles sur le marché et construire une assurance emprunteur réellement adaptée à leur profil, à leur budget et à leur projet immobilier.
Assurance emprunteur à 50/50 : la répartition la plus courante
Avec une quotité 50/50, chaque co-emprunteur est assuré sur la moitié du prêt.
Comment fonctionne une quotité 50/50 ?
Si un sinistre survient (décès ou invalidité de l’un des emprunteurs), l’assurance rembourse uniquement 50 % du capital restant dû.
Par exemple, pour un prêt immobilier de 300 000 €, chaque emprunteur est assuré sur 150 000 €.
Quels sont les avantages et les limites ?
Cette répartition présente plusieurs avantages :
- une cotisation d’assurance souvent moins élevée
- une répartition simple et équilibrée en apparence
- une solution adaptée lorsque les revenus des deux emprunteurs sont similaires
Cependant, en cas de sinistre, le conjoint survivant devra continuer à rembourser la moitié du crédit, ce qui peut représenter une charge importante si ses revenus sont plus faibles.
Dans quels cas choisir la couverture 50/50 ?
La quotité 50/50 est souvent choisie lorsque les deux emprunteurs disposent de revenus et de risques équivalents et que chacun est capable de rembourser seul la moitié du prêt en cas de sinistre.
Certains couples choisissent le 50/50 pour trouver un équilibre entre protection et budget, la cotisation pour une assurance à deux étant la moins onéreuse.
Lorsque le bien immobilier n’est pas la résidence principale ou que c’est un bien locatif, la protection maximale n’est pas forcément nécessaire et un 50/50 peut suffire.
Assurance emprunteur à 100 % : une couverture complète pour un emprunteur
Une quotité 100 % signifie que l’assurance couvre l’intégralité du prêt sur un emprunteur.
Dans quels cas parle-t-on d’une quotité à 100 % ?
Cette situation concerne généralement :
- un emprunteur seul
- un couple où un seul des deux est assuré sur la totalité du crédit
En cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur assuré à 100 %, l’assurance rembourse l’ensemble du capital restant dû.
Pourquoi cette option est-elle parfois choisie ?
Cette solution peut être envisagée lorsque :
- l’un des emprunteurs dispose de la majorité des revenus et le remboursement du crédit repose essentiellement sur lui
- l’un des emprunteurs dispose de peu ou pas de revenus (étudiant, chômeur…etc)
- les emprunteurs souhaitent réduire le coût de la cotisation, puisqu’elle ne porte que sur une seule tête
- l’un des emprunteurs présente un risque médical élevé
Toutefois, elle reste beaucoup moins fréquente dans les crédits immobiliers à deux, car elle laisse l’autre emprunteur sans protection en cas de problème le concernant. C’est ainsi une solution marginale et peu choisie.
Une configuration peu fréquente
La quotité 100/0 reste relativement rare car elle laisse l’un des emprunteurs totalement sans protection en cas d’imprévu. Pour cette raison, les banques privilégient généralement des répartitions plus équilibrées, comme 50/50, 70/30 ou 100/100, qui sécurisent davantage le remboursement du prêt.
Assurance emprunteur à 200 % : la protection maximale pour le couple
Selon une analyse publiée par France Épargne, environ 35 % des couples emprunteurs optent pour une quotité 100/100.
Comment fonctionne une quotité 100/100 ?
Une quotité 200 % correspond à une répartition 100/100. Chaque co-emprunteur est alors assuré sur 100 % du montant du prêt.
Concrètement, pour un crédit de 300 000 €, chacun est couvert sur 300 000 €.
Cette quotité permet une protection maximale mais entraîne également la cotisation d’assurance emprunteur la plus chère. Le surcoût par rapport à une quotité 50/50 se situe généralement entre 30 € et 60 € par mois. Sur toute la durée du prêt, l’assurance peut représenter jusqu’à un tiers du coût total du crédit, c’est-à-dire de la somme des intérêts, des frais et de l’assurance. Ainsi, il est essentiel de souscrire à cette quotité seulement si, après étude, le couple en a besoin, au risque d’être surprotégé inutilement.
Quelles conséquences en cas de sinistre ?
Si l’un des deux emprunteurs décède ou devient invalide, l’assurance rembourse l’intégralité du capital restant dû. Le conjoint survivant n’a donc plus aucune mensualité à payer.
Dans le cas, rare, où les deux emprunteurs décèdent en même temps, la banque ne récupère que le capital restant dû. Les contrats plafonnent en général l’indemnisation à ce montant, si bien que la double couverture ne crée pas de somme supplémentaire pour les héritiers. Les conditions générales de chaque contrat précisent les modalités exactes.
Cette solution est la plus protectrice, car elle sécurise totalement le projet immobilier du couple.
Dans quel cas choisit-on une quotité 100/100 ?
Voici les cas dans lesquels le couple peut choisir cette quotité :
- lorsqu’il souhaite sécuriser entièrement son projet immobilier, notamment quand le logement est la résidence principale
- lorsqu’il y a une forte disparité entre les deux revenus
- lorsque le couple a des enfants à charge
- lorsque les emprunteurs exercent des métiers à risque
- lorsqu’il n’y a aucun patrimoine de secours
Comment optimiser votre profil?
Afin de réduire le coût de votre quotité, plusieurs éléments de votre profil peuvent être optimisés:
- arrêter de fumer (économie de 20 à 30% sur votre cotisation si vous avez arrêté au moins 24 mois)
- amélioration de votre santé : surpoids, hypertension
- changer de profession ou d’activité
En effet, l'assureur évalue le risque que vous représentez au moment de la souscription : plus votre état de santé est fragile, plus la probabilité d'avoir à activer la garantie est élevée, ce qui se traduit directement par une cotisation plus importante.
En définitive, quelle quotité retenir pour protéger votre couple sans payer trop cher ?
Le 50/50, le 100 % sur une seule tête et le 100/100 ne protègent pas le couple de la même manière. Avec le 50/50, le conjoint garde la moitié du prêt à rembourser après un sinistre. Le 100 % ne couvre qu’un des deux emprunteurs. Le 100/100 solde le crédit quel que soit celui qui est touché, mais c’est aussi la formule la plus chère. La répartition la plus courante n’est donc pas forcément la bonne. Le choix dépend surtout des revenus de chacun, de la capacité du survivant à assumer seul les mensualités et de la nature du projet financé. Si la couverture est trop faible, le conjoint risque de se retrouver en difficulté. Si elle est trop large, le couple paie une protection dont il n’avait pas besoin.
Les conseillers de Groupe Hueber Assurances analysent votre situation, simulent plusieurs répartitions et comparent les contrats du marché pour vous proposer une couverture adaptée à votre couple et à votre budget. Si votre situation évolue en cours de prêt, ils vous aident aussi à ajuster votre assurance.
